作者：GoodJob上班族投資日記
（本文為個人研究記錄，非任何形式之投資建議，投資前請獨立思考、審慎評估。）
你想要有被動收入、提早退休嗎？
隨著提早物價上漲、薪水緩漲，理財意識抬頭，
人們對於退休金的價值越來越有所認識。
在這個薪資增長緩慢的年代，
許多人渴望擁有一份像每個月 5 號領薪水一樣的被動收入，
從而擺脫對老闆的依賴，享受自由自在的生活。
打造一個穩定的月退休金並非易事，
這可能是一個需要長達 10 年甚至 20 年以上的規劃，
在準備退休金時，我們需要適當地配置資產、深入了解金融市場，
以及做好充分的準備。
近年來，許多人從 20、30 歲開始便有意識地要累積投資標的，
透過投資收取配息來實現財務自由的目標。
然而，在打造持續現金流的過程中，我們可能會面臨各種挑戰和困難。
當我們步入退休生活時，
如何更有效地運用我們的資金，讓退休生活更加充實而穩定，
成了一個重要課題。
在本文中，我們將探討如何打造一個可靠的月退休金，
無論你目前處於哪個階段，這些資訊都將對你有所助益。
讓我們一起踏上這趟關於退休金的旅程吧！
算出每月多少錢退休？
每月平均消費金額
計算每月需要多少退休金涉及多個因素，
包括目標生活水平、預估退休年限、通膨率等。
可以平常多記帳，看看自己以及家庭的需求花費是多少，
假設一個月支出是5萬，那一年就是需要60萬的現金流作為退休金。
下列是幾個花費依據你可以參考：
希望在退休期間保持良好的生活水平，
這包括基本生活費用，例如食物、住房、醫療保健，
以及其他可能的支出，像是旅遊、娛樂、興趣愛好。
可以根據目前的支出和預期的變化進行估算。
再者還要考慮通膨對退休生活的影響。
通膨會逐漸增加物價水平，
因此需要將通膨率納入計算，約 2% ~3％ 是一個合理的估計。
以下是行政院主計處的資料，算出國人每人月消費支出，
110 年每人每月平均消費為 2 萬 3513 元，
以 2% 通膨計算，20 年後每月平均消費為 34,254 元，
也就是如果你執行一個 20 年退休金計畫，
每月現金流要有 3.5 萬元左右，
如果再加上另外一半，則兩人至少要有每月 7 萬元的現金。
平均每人每月總薪資平均
接下來算算薪資的部分，
110 年每人每月總薪資平均為 55,754 元，
不算年終、加班費的經常性薪資為 43,211 元。
有些人可能會說根本沒有領這麼多，
這只是為了方便計算，每個人可以因人而異的調整。
每月經常性薪資平均為 43,211 元扣除每月平均花費 23,513 元，
平均每月可存下 19,698 元，
我們多扣一點花費，因此以每月存下15,000 元為計算，
一年則可存下 18 萬。
存退金休金的方法
4%法則：算出你需要多少退休基金
你有聽過「4% 法則」嗎？
4% 法則，又稱為「4% 提領率」，是一種常用的退休金計算方法。
目的是讓資產產生的孳息，取代薪水，以支持我們的日常生活所需。
根據這個法則，如果你希望在退休期間每年提領一定金額，
將該金額除以 4%，就能算出你需要多少本金。
舉個例子，根據上述的算法，一對配偶或情侶的 20 年後每月支出為 7 萬元，
年支出為 84 萬元，根據 4% 法則，投資組合需要約 2100 萬元的資本金額。
另外值得注意的是，4% 是一個經驗法則中的數字，並非僅限於 4%。
而是 4% 是保守且可靠的報酬率，是能實現長期穩定報酬率的數據。
存股高股息ETF
既然要提領 4% 孳息，那麼打造退休金過程中，
每年的報酬率就要超過 4%才行。
以近期熱門的高股息ETF來看，
像是國泰永續高股息(00878)是每季配息，
配息月份在 2、5、8、11 月。
2021 年每單位總共收到 0.98 元、2022 年則是 1.18 元，
每一季則發放 0.3 元左右，
年殖利率約 5% ~ 6%，有超過 4% 的提領百分比，
也幾乎每一季都能順利填息。
打造高股息退休金計畫
00878 發行不到三年，不過規模已突破 2000 億元，
顯示熱烈追求穩定現金流的投資人不少。
根據上述討論的資訊，假設執行一個 20 年退休金計畫，
經過通貨膨脹，屆時每月現金流要有 3.5 萬元支應每月花費，
以 4% 法則推算，則需要 1050 萬的退休金，
而國人平均每年可存下 18 萬，
以這些數據試算一下投 入00878，殖利率約 6%，看看結果會如何?
30 歲開始存股，每年存 18 萬元，
第一年底也就是 30 歲剛結束的時候，資產會有 19.8 萬；
執行 20 年之後，50歲了，這時資產為 763 萬，
尚未達到所需退休本金的 1050 萬，
因此如果晚幾年退休，到了 54 歲，其實總資產就突破 1000 萬了，
達到退休的標準了。
打造月退休金結論
透過上述的計算，我們知道要打造千萬退休金其實很有機會的，
想要早一點達成，有幾個方法可以給你：
- 早一點投資。試算是以 30 歲開始，你可以從 20 歲開始
- 晚幾年退休。複利的後期金額越滾越大且越快，所以晚幾年退休也能有千萬退休金。
- 每年存入本金多一點。上述假設是一年投入 18 萬，如果還能把獎金投入，那每年在股市複利的金額更大，就能越快退休。
早一點開始執行退休金計畫，未來會更輕鬆。
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