個人信用貸款是什麼？
個人信用貸款（又稱為個人信貸）指的是依照借款人本人過去與銀行往來的信用紀錄作為核貸評估標準的貸款，不同於房屋貸款、汽車貸款，申辦信用貸款時，借款人無須提供任何擔保品，也不需有第三方擔保，只要信用紀錄通過銀行審核，銀行就會提供一筆資金，供借款人自由運用。
信貸是由金融機構合法提供的貸款項目，依規定貸款額度、年利率與期限等相關資訊，都會公開透明供借貸人查詢與比較。而麻布記帳 2022 年起與中國信託、王道銀行、永豐銀行合作，推出個人化貸款試算服務，讓您不用再一家一家反覆比較，就可以找出最適合自己財務狀況的信貸方案！
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適合辦理信貸的時間
信用貸款是一種較靈活的資金取得方式，一般可貸額度從 10 萬元到 300 萬元不等，確切金額會受到申貸人條件而有不同。
常見申請信貸的原因有子女教育費、資金週轉、個人消費用途等，也因為信用貸款可貸金額高、分期數長、每月繳款金額少，特別適合有短期/小額資金需求的民眾。
信用貸款金額上限額度試算
可貸金額上限
信用貸款可貸金額上限與借貸人月薪有關，最高貸款金額上限是「月收入的22倍」（又稱為負債比22倍）。
額度試算
以月薪 4.5 萬、年薪 16 個月計算，一年收入為 72 萬，平均月收入為 6 萬元，此時最高可貸金額為：月收 6 萬元 x 22 倍 = 132 萬
辦理個人信貸條件為何？需要準備什麼資料？
只要年滿 20 歲，具備完全行為能力，且信用評分良好、有穩定收入來源與還款能力等，隨時都可以向銀行提出個人信貸的申請。
不過，因為信用貸款不需提供任何擔保品，對銀行來說風險較高，審核時會比較嚴謹，除了評估過往信用紀錄外，也會綜合考量未來還款資金來源、職業類別、名下債務狀況等，才會放款，且利率也會比其他需要抵押品的貸款項目（如房貸、車貸等）還要高。
簡單來說，辦理個人信用貸款，需要符合以下幾點條件，並提供相關文件：
具備完全行為能力：需提供雙證件影本
依據民法規定，具備完全行為能力指的是年滿 20 歲，或是未成年已結婚者。具備完全行為能力的人，才能獨自進行具法律效力的民事行為，因此申辦時需提供雙證件正反面影本來證明。
穩定收入來源：需提供職業與薪資證明
穩定收入來源是銀行用來評估借款人未來還款能力的主要依據，申貸時需提供職業證明影本與薪資證明影本，且至少需有 6 個月以上穩定收入，才會申貸成功。
無嚴重信用瑕疵：需提供聯徵報告書
申辦信貸時，銀行會調閱您過往與金融機構往來的信用紀錄，若曾發生信用卡強制停卡、被列拒絕往來、欠繳貸款或任何還款不正常等，都可能導致信用狀況不佳，被銀行拒絕核貸。若想提前知道自己的信用狀況，可自行至財團法人金融聯合徵信中心網站查詢。
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個人信貸申請流程為何？
信用貸款從提出申請到銀行核貸、撥款，約需等待 3 至 7 個工作天，詳細流程有以下步驟：
步驟 1：選擇最適合自己的信貸方案與過件率高的銀行
辦理信用貸款的首要步驟是要了解各家銀行的可貸條件與機會，麻編建議，選擇信貸方案時應多方比較，也可優先選擇自己較常往來的銀行，因為當銀行掌握申辦人較多資料時，過件率會比較高，申貸也會更順利。
步驟 2：調閱聯徵及照會
此步驟銀行會請您繳交相關資料，如基本資料、聯徵同意書、薪資所得證明等，接著銀行會調閱您與銀行機構往來的相關紀錄，若有欠繳信用卡費、貸款，或任何還款不正常，都可能被拒絕。確認信用評分正常後，銀行將照會申辦人，核對相關資料、核貸金額與利息條件。
步驟 3：銀行核貸、簽約、對保
照會無誤後，銀行就會進行審核，通常會需 1 至 3 個工作天，此階段也會核定可申貸的金額及利率。確認核貸後，銀行會通知申辦人，此時申辦人應備妥印鑑證明至銀行簽訂借款契約，記得務必仔細確認合約內的貸款金額、年限、利率、繳款方式，保護自身權益。
步驟 4：撥款
以上程序完成後，就能確認撥款時間。此時代表您與銀行的借款契約已經生效，未來須按月償還信貸金額，以免影響信用評分。
個人信貸陷阱有哪些？
信用貸款常見陷阱有超低利率與貸款期限長，麻編建議，就算有緊急資金週轉需求，提出信貸申請前也一定要多家比較評估，才不會落入信貸陷阱。
超低利率
信貸廣告經常用「超低利率」來吸引有緊急資金週轉需求的民眾，但市面上常見的信貸方案都是採用「前低後高」的二段式利率，廣告上寫的高低利率通常都只有前 1 至 3 個月適用，優惠期過後，利率就會調升，務必多加留意。
貸款期長
貸款期長是許多人選擇信貸方案主要考量的面向，多數人認為貸款期長可以降低每月負擔金額，但貸款期長會讓利息提升，導致總還款金額較高，應依照自身能力謹慎評估，看是要選擇每月負擔低但利息高的方案，還是每月負擔高但利息低的方案。
另外，麻編特別提醒，選擇信貸方案時，切勿未經評估就隨便送出申請書，因為每個人每段時間內可以送出的信貸申請機會是有限的。此外，送出申請書後銀行就會調閱您的信用紀錄，此時您信用紀錄上會多一筆「被查詢紀錄」，短時間內「被查詢紀錄」越多次，也會影響到您核貸的機會。
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參考資料
https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/smart-consumption/credit-loan.html
https://www.smartloan.com.tw/viewBlogDetail.do?kmId=1
高股息APP全面評比
高股息APP全面評比機制是從企業的財報去做衡量，共有18個評分點，分為五個面向以及加分項目，
五個面向分別是：
1.獲利：衡量企業近5年在毛利率、淨利率、EPS的表現
2.經營：衡量企業近5年營收、上市時間、本業的表現
3.安全：衡量近10年連續獲利、近5年自由現金流量、短期償債能力的表現
4.股利：衡量企業近5年在現金殖利率、股利政策上的表現
5.股東：衡量股東權益報酬率、自由現金與股利比率、董監持股等情況
加分項目則著重在企業近5年毛利率、淨利率、EPS的成長性，得分愈多表示企業正在成長，成長的趨勢可以配合獲利、盈餘的圖表來判斷。
（資料來源：高股息App）
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