新鮮人/小資族如何做好個人理財規劃？ 

新鮮人/小資族想要存錢，建議可以掌握「先儲蓄、後消費」的原則，先規劃每月收入有多少錢要存起來、有多少錢要用來投資，分門別類之後，剩下來的錢才用來當作日常可消費金額。

新鮮人/小資族理財公式：

薪資收入－儲蓄/投資金額＝日常可消費金額

新鮮人/小資族的理財公式｜麻布記帳 Moneybook

而日常可消費金額則要透過記帳，讓我們找出錢花在哪些地方，幫助釐清消費盲點、掌握金流去向！不過要記得，記帳千萬別記流水帳，因為久而久之容易枯燥乏味，失去記帳動力。

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多帳戶管理法，利用銀行子帳戶/分離帳戶存錢

多帳戶管理法指的是利用多個銀行帳戶分開管理收支，每個帳戶都會有對應的理財分類及用途，例如「日常必要花費」、「投資理財基金」、「長期儲蓄資本（風險管理）」，藉由分流控管，可以減少錢都集中在同個帳戶、不知不覺就花光的狀況，是許多新鮮人與小資族愛用的理財方法。

目前許多銀行都有推出「子帳戶」，讓人們透過不同子帳戶，將財產金額分門別類，方便管理。有些銀行還設有「自動分配」功能，最常見的應用例子，就是在薪水入帳時，自動幫您將薪水依照您之前設定好的比例，分配至「日常必要花費」、「投資理財基金」、「長期儲蓄資本（風險管理）」三個子帳戶中，幫助您更快、更準確地達成存錢目標。

在了解子帳戶之前，麻編要先介紹能夠幫你記錄所有帳戶開銷的「自動記帳APP」麻布記帳 Moneybook！現在行動支付綁定銀行帳戶相當方便，手機點開、條碼一刷，就能交易成功，卻也帶來消費無感、帳務四散的問題，讓錢越存越少。使用麻布記帳，幫您每次消費後自動匯入銀行扣款紀錄，消費當下就記帳，人人都能變成資產管理達人！

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1. 銀行子帳戶介紹

子帳戶指的是在銀行實體帳戶下開設多個「虛擬帳戶」，等於只擁有一個實體帳戶，也能享受到用多個帳戶理財的方便性，將不同用途的錢放進各個子帳戶中，做好分流管理。

一般來說，在有提供子帳戶功能的銀行中，用戶只要擁有一個實體帳戶，就能透過網路銀行，開設實體帳戶底下的多個子帳戶，免去本人到銀行開戶的人力與時間成本，方便又快速；也可避免短時間內頻繁開太多實體帳戶，而被銀行拒絕的風險。

2. 銀行子帳戶優點

優點 ①：子帳戶可自由取名

銀行子帳戶因為是虛擬帳戶，可讓用戶根據帳戶分類自由取名。舉例而言，三個子帳戶可以分別取名為存錢、投資、日常消費等，讓自己一目了然各個帳戶的用途與剩餘金額。

優點 ②：母子帳戶互轉免手續費

由於子帳戶是母帳戶底下的虛擬帳戶，兩者屬於同一銀行機構，因此母帳戶與子帳戶互相轉帳與轉存時，基本上都不需要額外手續費。

優點 ③：可設定自動轉帳

如同麻編上面提到的，部分子帳戶有自動轉帳功能，當收到薪資入帳後，能自動將一筆薪資分成特定比例，分配進您的子帳戶裡頭，幫助完成理財目標。

優點 ④：不刻意顯示金額

通常子帳戶不會刻意顯示金額，減少人們在領錢時，看到子帳戶還有錢就想花的衝動！此外，部分子帳戶無法直接提款，必須要將錢轉回母帳戶後，才能夠提出，這樣也能加強支出控管，減少消費欲望。

3. 銀行子帳戶分配建議

子帳戶的分配及數量可以依照您的投資理財計劃來安排。一般來說，常見子帳戶分類有以下幾種：

銀行子帳戶分配建議｜麻布記帳 Moneybook

① 儲蓄帳戶

如上面提到的「先儲蓄、後消費」，子帳戶其中一個用途可以拿來存錢，領到每月薪水時就先存入，避免一不小心把要存的錢花掉。這個帳戶也可以用存錢目標來命名，例如「海外旅遊基金」、「買房頭期款」、「換車基金」等，如此一來看到帳戶名稱，就更有動力存錢囉！

② 固定支出帳戶

這個子帳戶主要用於房租、水電、電信費、基本飲食等生活基本開銷，是一個月固定要花費的金額。用一個子帳戶專門管理此類必要支出，可以避免消費超額，導致沒有錢繳房租、水電、電話費的狀況。

③ 投資理財帳戶

扣掉要存的錢以及房租水電等必要開銷後，可以分配一些收入來進行投資理財，無論是台股證券、海外投資、加密貨幣等，都可以算在這一個子帳戶中。

④ 日常花費帳戶

分配完上述三個子帳戶後，最後剩下的錢可以存進日常花費帳戶，當作忙碌之餘犒賞自己的開銷，可以用來出遊、吃大餐、看電影或逛街購物。

準備好子帳戶後，就可以開始分配收入囉！若您對於薪水收入的分配比例還沒有頭緒的話，可以先看此篇延伸閱讀，讓麻編教你分配你的每月薪水 ⇨ 懶人無痛存錢法，薪水分配比例這樣做：631法則、333原則、532法則

現金流量表、資產負債表、損益表是什麼？

規劃好適合自己的存錢方法及子帳戶數量後，更進階的理財方法，則是透過較全面的視角來檢視資產。這時常會使用到三張表，分別為現金流量表、資產負債表及損益表。

這三張財務報表在投資層面，是用來觀察企業現金流動、融資活動的重要指標；而在企業管理層面，則是內部用來掌握營運方向的依據。

麻編提醒，在做個人理財時，可以將自己視為一家企業，有薪水（營收）、有支出（費用）、有信用卡費（負債）、有房產/股票（資產）等，透過現金流量表、資產負債表及損益表，有助更加認識自己的淨資產狀況，找到優化財務的方向。

1. 現金流量表

現金流量表的用途在於預先列出一個月的現金收入與現金支出，幫自己掌握好應預先留存的現金水位，避免左支右絀。表上應詳細註明資金流動的原因，事後可以回頭檢視哪些現金支出可以省下來。

2. 資產負債表

資產負債表的用途在於算出你所擁有的淨資產，淨資產代表一個人當下真正的身價，要把所有一切有價值的東西加總，減去所有尚未償還的債務，這樣才是淨資產數字，也就是一個人真正擁有的財富。計算公式為：

（流動資產＋固定資產）－（信用卡債＋汽車貸款＋房屋貸款＋....）＝淨資產

製作資產負債表、計算淨資產，除了能釐清財務狀況，也能更有方向地規劃下一步該怎麼走，看是要先「理財（增加資產）」，還是先「理債（減少負債）」。若定期計算淨資產狀況，則可看出理財規劃是否走在正確道路上，有助一步步朝向財務自由的理想邁進。

詳細的淨資產計算方法 ⇨ 淨資產怎麼算？從麻布記帳看你應該先「理財」還是先「理債」

3. 損益表

損益表的用途在於計算一段時間內的財務盈虧，了解錢都花去哪裡。如果損益表呈現盈餘，多出的錢可以當成未來的投資理財佈局；如果損益表呈現虧損，則代表可能需要借貸或讓資產變現來週轉。

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高股息APP河流圖的使用策略

1.先決條件：

  -殖利率有達到自己的設定標準。

  -基本面良好，營收、利潤三率、EPS都穩定或成長的公司。

  -股價會週期性波動。（若股價起伏不大，則可以考慮股利政策，當作定存股思考。）

 

2.查詢五年本益比河流圖：觀察本益比走勢與股價高低點，若股價位於河流低點，則潛在投資報酬率較高。（適合觀察大部分產業）

3.查詢五年本淨比河流圖：觀察本淨比走勢與股價高低點，若股價位於河流低點，則表示相對便宜。（適合觀察金融業、景氣循環產業，以及輔助觀察快速成長產業）

 

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